「我很早就有保險啦!」、「我爸媽已經有幫我買保險了。」、「公司有勞保了。」不要以為「只要有保,就
有萬全保障。」很多時候被問:「你買什麼種類的保險啊?」會發現很多人答不出來,也有人愛面子隨便回:
「大概就是癌症啦、手術啦,反正該保的都有保。」結果等到真的派上用場那天,才吃驚又生氣當下的病況不
賠,這類新聞多不勝數,就像是去醫院打了流感疫苗,最後還怪醫生為什麼食物中毒一樣。
 
 

「我很早就有保險啦!」、「我爸媽已經有幫我買保險了。」、「公司有勞保了。」不要以為「只要有保,就有萬全保障。」很多時候被問:「你買什麼種類的保險啊?」會發現很多人答不出來,也有人愛面子隨便回:「大概就是癌症啦、手術啦,反正該保的都有保。」結果等到真的派上用場那天,才吃驚又生氣當下的病況不賠,這類新聞多不勝數,就像是去醫院打了流感疫苗,最後還怪醫生為什麼食物中毒一樣。

世界上沒有一種保險,可以每項全包,各種商業保險都像拚圖一樣互補。所以在人生不同階段,依照薪資能力,做「付得起」的風險規劃,而且要隨著時間調整內容。以下列舉幾種常見「以為有保,用到時卻沒保到」的情況:

一、沒有「實支實付」
「那時我心臟開刀花12萬,不包括掛號費、住院和藥費,結果我媽說,她幫我保的是3萬的終身癌症(癌症才賠),沒有賠(手術)實支實付,超傻眼!」

網友分享親身經歷,因為心臟開刀,而不是癌症,沒保到大多數「定期」有的實支實付,偏偏要用到時沒有,這就是有些人一直以來,認為父母已經有幫自己保險的通病,抱著「只要有就好。」的心態。

「我換頸椎的人工關節花70萬,之前換髖關節也花10萬,可是我好幾年前就有買人情保單,有終身醫療、終身癌症,可是沒有實支實付,都換關節沒賠到錢,去質問我表妹,她就說一句:『妳當時錢不夠啊!』」其實多數人買完保險就放抽屜,沒有定期檢視保單,換了工作薪資提高,卻沒把保障的缺口及時補齊。

二、沒有「終身」
阿成:「我媽現在已經75歲了,可是她早期只有買定期醫療,到後面保費變貴,還幫她繳了25年,現在到期了,要用時反而沒有,我自己存款都不夠了,如果她生病需要用錢,我想都不敢想下去。」很多人年輕時買定期實支實付醫療險,雖然當下保費低可得到高保障,但隨著年紀增加保費調漲,對存款不多,老後沒有工作收入來說,壓力更大,終身至少可確保往後所繳的保費一致,而且有基本保障。

三、沒有「副本理賠」
小柔:「去年騎機車上班途中,停紅綠燈被後車追撞,我公司勞保可以申請職災(勞工保險職業災害自墊醫療費用),可是醫院收據和診斷證明都要正本,我的保險員竟然跟我說,我買的沒有副本理賠,向保險公司說情也不會賠耶!」勞保職災都只能用正本申請理賠,如果自己的商業保險只能用正本,就會衝突賠不到了。目前有副本理賠的實支實付,有全球XHR、遠雄人壽RJ1、台灣人壽HNRB、元大人壽JR。

四、沒有「醫療」
「老李只有保比較便宜的意外險,但是他上個月開車時心肌梗塞,失控撞安全島翻車,結果顱內出血,肋骨斷了3根過世,保險也沒賠他家人半毛錢。」意外險的理賠,有主力近因原則,要是「非由疾病引起」才能賠,心肌梗塞導致車禍身亡,定義為「疾病」引起,所以不賠,但如果是醫療險,才有包含意外和疾病的理賠。

繳了多年保費,要用到時卻要不到賠償,這一類新聞層出不窮,可是每當換工作、結婚、生小孩等,走入人生不同階段時,又有幾個人會記得,主動請熟識的保險業務,幫忙檢視一下「好久以前」買的保單呢?身上有幾張保單?什麼類型的保單?條款內容如何?這3件事,如果沒有先弄清楚,到時沒賠到錢,真的會捶心肝的!

《延伸閱讀:實支實付也有不足 4大醫療缺口靠這些險》
《延伸閱讀:重大傷病險三種優勢 補足傳統醫療險缺口》

撰文者:張

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